fbpx

Creditul Ipotecar, informatii utile inainte de accesarea acestuia

  • Definitie

Este un împrumut pe termen mediu sau lung respective intre 5 și 30 de ani. Beneficiarul creditului primește întreaga sumă într-o singură transă, ce este vjrata la semnare catre vanzatorul imobilului astfel beneficiarul creditului neavand acces direct la banii respectivi, și o rambursează în timp, în rate lunare, care pot fi fixe(aceeasi suma in fiecare luna) pe o perioada determinata de timp de pana la 10ani, sau variabila(actualizarea facundu-se la trei luni, odata cu actualizarea indicelui IRCC).

  • Informatii esentiale

Pentru a putea accesa un imprumut de tip credit ipotecar este necesar ca Beneficiarul creditului sa indeplineasca minim urmatoarele criterii:

  • sa dispuna de un avans de minim 15% pentru un imprumut in lei;
  • sa realizeze venituri salariale, pensii sau alte tipuri de venituri minime legale, care prezinta caracter de permanenta si sunt certe;
  • sa aiba varsta de minim 18 ani la depunerea de credit si maxim 70 de ani la sfarsitul perioadei de creditare in functie de institutia bancara;
  • sa nu aiba restante active sau debite neachitate la scadenta;
  • vechime la actualul loc de munca de minim 3 luni in cazul persoanelor angajate si minim 12 luni continue in munca;
  • in functie de institutia bancara isi rezerva drepturile pentru a analiza profilul bancar separat si sa il accepte/refuze in functie de informatiile furnizate.

De retinut inainte de semnarea unui antecontract pentru un imobil, ar fi sa vedeti la ce valoare a imprumutului va incadrati. Astfel in functie de veniturile dovedibile care pot fi din: salariu, dividende, chirii, indemnizatii, drepturi de autor, etc., institutiile bancare vor lua in considerare, dupa caz, un procent de pana la 45% din aceste venituri ca si posibilitate de plata a ratei lunare, astfel se va stabili cu exactitate suma maxima care poate fi accesatade catre Beneficiarul unui credit, implicit valoarea proprietatii vizata. Valoarea proprietatii vizata va fi platita astfel: institutia bancara va putea credita cu pana la 85% din valoarea acesteia, tinandu-se cont si de evaluarea realizata de un expert independent, iar 15% trebuiesc achitati de Beneficiarul creditului, ca avans, inainte de semnarea creditului.

Un alt aspect important este legat de rambursarea anticipata a creditului.Rambursarea anticipata reprezinta achitarea unei sume din soldul creditului, in avans, oricand, inaintea scadentei finale.

In functie de institutia bancara si de tipul de creditare, plata anticipata(partiala sau totala) se poate realiza, fiind o conventie impusa insitutiilor bancare de  catre BNR, astfel poate fi gratuita sau se poate percepe un comision de pana la 1% din valoare creditului la plata anticipata.

Pentru a putea realiza rambursarea anticipata este imperios necesar a nu se inregistra restante la creditul activ.

Avantajul rambursarii anticipate partiale a creditului este posibilitatea de a opta pentru diminuarea perioadei de creditare sau a valorii ratei lunare.

Cu acest tip de credit se pot achiziona atât imobile finalizate cât și imobile care se află la stadiul de proiect iar garantarea împrumutului se face cu imobilul care urmează a fi achizionat.

  • Avantaje si Dezavantaje

Principalele Avantajele sunt:

  • Durata redusă de aprobare a creditului și implicit de intrare în posesie a imobilului, în medie între 1-2 săptămâni;
  • Imobilul se poate închiria imediat după achiziționarea acestuia;
  • La aplicarea pentru credit, puteți veni cu venituri demonstrate de mai multe tipuri, cum ar fi: pensii, venituri din chirii, dividende, indemnizație, drepturi de autor, salariale și chiar venituri salariale obținute în străinătate, etc.
  • Nu există comision pentru plăți anticipate pentru creditele cu dobanda variabila;
  • In functie de institutia bancara se poate finaliza creditul la varsta de 70ani;
  • Sunt fonduri permanente in piata financiara.

Principalele Dezavantaje sunt:

  • Avansul minim acceptat este de 15% din valoarea imobilului;
  • Dobanda este mai mare decat in cazul creditului de tip Noua Casa;
  • Pot exista si alte costuri in stadiul de analiza a dosarului sau de administrare a contului.

NOUA CASA vs CREDIT IPOTECAR

Conditii NOUA CASA CREDITUL IPOTECAR
Avans 5% 15%
Dobanda DOAR varianta de dobanda variabila la 3M Ofera varianta de DOB VARIABILA cat si FIXA (5, 7 SAU 10 ANI)
Depozit colateral 3 rate de dobanda blocat pe toata perioada creditului pana cand creditul se va rambursa in totalitate Nu exista
Titlu executoriu DA – daca persoana ce a obtinut creditul nu achita ratele pentru o perioada de 2 luni, va fi executata silit. Practic se banca va retrage din depozitul colateral ratele de dobanda aferente Nu e cazul
Comisionul fondului de garantare DA- se achita un cost suplimentar o data pe an, de obicei in luna a 12-a. Reprezinta 0.40% din valoarea creditului Nu exista
Durata aprobarii creditului 1-3 luni. Depinde cand va sta dosarul la fond 1 -3 saptamani maximum
Varsta maxima 65 ani pana la 70 ani
Posibilitatea inchirierii sau vanzarii imobilului in primii 5 ani NU DA
Durata preaprobare financiara (MAX 3 LUNI) DA DA
Alte costuri:
Analiza dosar NU DA
Evaluator DA DA
Costuri notariale DA – cu mentiunea ca vor mai ieftine fata de creditul ipotecar DA
Asigurari obligatorii(PAD & Facultativa) DA DA
Rezervare de fonduri DA- doar in situatia in care clientul are imobilul in constructie, iar acesta se va finaliza intr-un termen mai mare de 3 luni. De asemenea implica un cost pentru aceasta rezervare, pe care banca ne-o poate transmite mult mai exact dupa ce vine factura de la fond. Nu e cazul

Exemple de calcul si recomandari privind accesarea programului

Exemplu de calcul
Denumire Varianta 1

Dobanda Fixa 7 ani

Varianta 2

Dobanda Variabila

Valoare Locuinta* 70.000€

(339.500 LEI)

Avans – %- 15%
Avans – Lei- 10.500€

(50.925 LEI)

Valoare Credit 59.500€

(288.575 LEI)

Dobanda– IRCC+Marja banca 5.50% 4.33%
Perioada credit 30 ANI
Rata lunara 1639 lei 1433 lei
OBS: * pt exemplu s-a considerat 1 Euro – 4,85 lei;

*Indicele IRCC se modifica la 3 luni, asadar cel actual este 1.88%;

* In functie de ofertele bancare, dobanzile pot varia, astfel pt exemplu am ales doua dobanzi estimative din piata;

* Pt exemplu s-a considerat perioada maxima de 30 ani, aceasta se stabileste in functie de varsta Beneficiarului si dorinta acestuia.

Recomandari privind accesarea creditului ipotecar

Leave a Reply