Definitie
IRCC = Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor a fost stabilit de Guvernul României ca si soluție pentru ROBOR-ul care fluctua mult de la o lună la alta și care influența creditele cu dobânzi variabile.
Cadru legal
IRCC este reglementat de OUG nr. 19/2019 pentru modificarea și completarea unor acte normative care modifică articolul nr. 38 din OUG nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum și pentru modificarea și completarea OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
Modul de calcul al IRCC-ului
- Indicele zilnic –este calculat ca medie ponderenta a ratelor dobanzilor la depozite cu volumul tranzactiilor de pe piata ;
Exemplu:
Se presupune ca in decursul unei zile au avut loc doua tranzactii de 10.000 si de 20.000 de lei, la dobanzile de 2.1% si respectiv 2.3%, astfel indicele corespunzator va fi:
(10.000×2.1% + 20.000*2.3%) / (10.000+20.000 lei) = 2.23% ;
- Indice de referinta trimestrial – este calculat ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice determinate pentru trimestrul anterior;
Exemplu:
Se presupune ca trimestrul are saizeci de zile lucratoare, iar indicele zilnic a fost de patruzeci de ori 2.13% si de douazeci de ori 2.25%, astfel indicele corespunzator va fi:
( 40*2.13% + 20*2.25%) / 60 = 2.17%
Domeniul de utilizare a IRCC-ului
IRCC-ul se aplica in cazul urmatoarelor imprumuturi: Credite de consum ( Nevoi Personale) ; Carduri de credit ; Credite Ipotecare ; Credite Noua Casa ; Descoperiri de cont .
Avantaje si dezavantaje
Printre principalele avantaje aduse de IRCC se numara:
- in momentul aplicarii OUG nr 19/2019, valoarea ROBOR la trei luni era 3.23%, ceea ce reprezinta un avantaj pentru client de aproximativ 1%, avand in vedere ca primul indice IRCC a fost 2.36% in trimestrul 4 al anului 2018.
- pana in trimestrul 2 al anului 2020, indicele IRCC a fost in scadere constanta ajungand la 2.17%
- la determinarea indicelui de referinta pentru calcularea creditelor se tine cont de dobanzile efective, negociate intre institutiile bancare in momentul in care au loc tranzactiile bancare si nu de un indice stabilit pe baza cotatiilor cum este in cazul ROBOR.
Printre principalele dezavantaje aduse de IRCC se numara:
- Modul in care a fost redactata OUG nr 19/2019 referitoare la implementarea indicelui IRCC. Potrivit OUG, noile dobanzi la creditele in lei se calculeaza din suma IRCC si a unei marje fixe stabilita de banca. Insa aceasta marja fixa a bancii nu este limitata, astfel existand riscul ca partea fixa sa fie marita fara niciun impediment.
- Desi exista o scadere in ultimii ani, acesta poate creste, neavand un istoric vast din care sa se poata realiza o analiza detaliata a rentabilitatii acestui sistem.
Valori Indice IRCC
|
Data |
Indice de referință pentru creditele consumatorilor |
| sep.2020 |
1,88 |
| iun.2020 |
2,17 |
| mar.2020 |
2,41 |
| dec.2019 |
2,44 |
| sep.2019 |
2,36 |
| iun.2019 |
2,66 |
| mar.2019 |
2,63 |
| dec.2018 |
2,36 |
Valori Indice ROBOR
|
Data |
ROBOR 3 luni |
| 21.ian.2021 |
1,59 |
| 20.ian.2021 |
1,59 |
| 19.ian.2021 |
1,59 |
| 18.ian.2021 |
1,59 |
| 15.ian.2021 |
1,78 |
| 14.ian.2021 |
1,78 |
| 13.ian.2021 |
1,78 |
| 12.ian.2021 |
1,77 |
| 11.ian.2021 |
1,79 |
| 08.ian.2021 |
1,79 |
| 07.ian.2021 |
1,80 |
| 06.ian.2021 |
1,85 |
*Indicele ROBOR la 3 luni – Sursa BNR*
Afla mai multe informatii de la un broker de credite